Marzy Ci się dom z bali? Pachnący drewnem, solidny i niepowtarzalny? Zanim ruszysz z budową, trzeba zacząć od podstaw, a jedną z najważniejszych rzeczy do sprawdzenia na samym początku jest Twoja zdolność kredytowa. W Ociosanych wiemy, że klienci często nie wiedzą, od czego zacząć, więc dziś krok po kroku przechodzimy przez temat, który może zdecydować o tym, jak szybko zrealizujesz swoje marzenie.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena tego, czy jesteś w stanie spłacić zaciągnięty kredyt. Bank, zanim udzieli Ci finansowania, musi wiedzieć, że dasz radę bezpiecznie oddać pożyczone pieniądze, razem z odsetkami. Patrzy więc na Twoje zarobki, wydatki, zobowiązania, historię kredytową i wiele innych czynników. Wszystko po to, żeby oszacować, na jaką kwotę kredytu możesz sobie pozwolić.
Dobrze wiedzieć, że zdolność kredytowa to nie to samo co wiarygodność kredytowa. Pierwsza dotyczy Twoich finansów „tu i teraz” – ile zarabiasz, ile wydajesz, ile zostaje na spłatę raty. Druga – to historia Twojego podejścia do kredytów, czyli: czy spłacasz na czas, czy masz opóźnienia, czy w ogóle miałeś kiedyś jakieś zobowiązania. Obie są ważne i bank bierze je pod uwagę równolegle.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Zacznijmy od dochodów. Liczy się nie tylko to, ile zarabiasz, ale też w jaki sposób. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest mile widziana przez banki, bo daje poczucie stabilności. Ale to nie znaczy, że prowadząc działalność gospodarczą lub pracując na zleceniu nie masz szans – ważne, by Twoje dochody były regularne i dobrze udokumentowane. Długość zatrudnienia, ciągłość dochodów, ich źródło – wszystko to ma znaczenie.
Z drugiej strony są koszty – im więcej stałych wydatków, tym mniejsza przestrzeń na nowy kredyt. Bank bierze pod uwagę liczbę osób na Twoim utrzymaniu, raty innych kredytów, alimenty, limity na kartach. Jeśli masz aktywne zobowiązania, warto pomyśleć o ich wcześniejszej spłacie lub konsolidacji, zanim pójdziesz po kredyt hipoteczny.
Do tego dochodzi historia kredytowa – czyli to, co mówi o Tobie BIK. Jeśli miałeś kredyty i spłacałeś je bez opóźnień – to działa na Twoją korzyść. Jeśli nie miałeś żadnych – niestety, to wcale nie musi być plus. Dla banku jesteś wtedy niewiadomą. Dlatego, jeśli planujesz w przyszłości kredyt hipoteczny, dobrze wcześniej zbudować sobie jakąkolwiek pozytywną historię – np. biorąc na raty coś drobnego i spłacając wszystko zgodnie z harmonogramem.
Co jeszcze ma znaczenie?
Zdolność kredytowa zależy też od danych osobowych, choć może brzmi to dziwnie. Wiek, wykształcenie, zawód, stan cywilny, status mieszkaniowy – to wszystko bank może uwzględnić przy ocenie. Na przykład osoba młoda z dobrą pracą w dużym mieście i wyższym wykształceniem będzie odbierana inaczej niż ktoś bez stałych dochodów. Oczywiście nie chodzi o dyskryminację, tylko o statystykę i ocenę ryzyka.
No i zostaje jeszcze sam kredyt, jego wysokość, czas spłaty i wkład własny. Im wyższy wkład własny wniesiesz, tym lepsze warunki możesz uzyskać i tym łatwiej będzie Ci „zmieścić się” w wymaganiach banku. Wydłużenie okresu kredytowania może podnieść zdolność, bo rata miesięczna będzie niższa – ale nie zawsze warto iść na maksimum. Wszystko zależy od Twojej strategii.
Jak banki obliczają zdolność kredytową?
Każdy bank ma swój własny sposób liczenia zdolności kredytowej. Z jednej strony patrzą na twarde liczby – czyli ile zarabiasz, ile wydajesz i jakie masz inne zobowiązania. To tak zwana analiza ilościowa. Ale to nie wszystko. Banki sprawdzają też, jakim jesteś klientem – czy masz dobrą historię kredytową, stabilne zatrudnienie, czy regularnie spłacasz raty. To już analiza jakościowa. I właśnie dlatego może się zdarzyć, że w jednym banku dostaniesz pozytywną decyzję, a w innym odmowę. Każdy bank ma swój własny system oceny, który działa trochę jak czarna skrzynka – wprowadzasz dane, ale nie zawsze wiadomo, co dokładnie decyduje o wyniku.
Kalkulatory zdolności kredytowej – czy warto im ufać?
Tak, ale z pewną ostrożnością. Mogą Ci dać ogólne rozeznanie, ale często bazują na uproszczonych danych. Wynik może być niedoszacowany albo przeszacowany. Dlatego jeśli chcesz mieć jasność, najlepiej skonsultować się z kimś, kto zna temat od podszewki. W Ociosanych współpracujemy z doradczynią kredytową – Weroniką Krywult, która zna wymagania banków i potrafi dopasować ofertę do konkretnego klienta. To ogromna pomoc, zwłaszcza przy kredycie hipotecznym na dom z bali, który nie zawsze mieści się w standardowych procedurach.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Możliwości jest sporo. Możesz uporządkować finanse, spłacić niepotrzebne zobowiązania, zamknąć karty kredytowe, zadbać o lepszą formę zatrudnienia. Czasem wystarczy wydłużyć okres kredytowania albo dodać współkredytobiorcę. Inwestując trochę czasu i energii, możesz znacząco poprawić swoją pozycję w oczach banku. Warto też pamiętać, że pozytywna historia kredytowa to też strategia, którą możesz świadomie budować na przyszłość.
Zdolność kredytowa a eksperci finansowi
Zdolność kredytowa to istotny element, który decyduje o tym, czy inwestycja w dom z bali w ogóle może ruszyć z miejsca. Dlatego w Ociosanych oferujemy wsparcie także w tym obszarze. Na każdym etapie współpracy zapewniamy dostęp do sprawdzonej ekspertki kredytowej, z którą współpracujemy na stałe. Jej doświadczenie, aktualna wiedza i pełne zrozumienie rynku kredytowego pozwalają dopasować najlepsze rozwiązanie finansowe do indywidualnej sytuacji klienta.
Dlaczego warto skorzystać z doradztwa kredytowego?
Współpraca z niezależnym doradcą, to duży komfort – szczególnie dla osób, które po raz pierwszy podejmują się tak dużej inwestycji, jak budowa domu. Nasza doradczyni analizuje zdolność kredytową w wielu bankach jednocześnie, pomaga przygotować dokumenty, wskazuje mocne i słabe strony finansowego profilu klienta. Co więcej, korzysta z narzędzi, które umożliwiają ocenę zdolności bez wpływu na historię kredytową w BIK. Dzięki temu cały proces przebiega sprawnie i bez zbędnego ryzyka. W Ociosanych zależy nam, byś miał jasność na każdym etapie, a także tym finansowym.
Najczęstsze błędy, które obniżają zdolność kredytową
Z pozoru drobne sprawy mogą znacząco wpłynąć na wynik analizy kredytowej. Do najczęstszych błędów należą:
-zbyt wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie,
-posiadanie otwartych limitów na kartach kredytowych,
-brak historii kredytowej w BIK,
-nieregularne lub nieudokumentowane dochody.
Warto też uważać na leasingi, które banki traktują jako zobowiązania wpływające na zdolność. Dlatego zanim rozpoczniesz starania o finansowanie, dobrze jest uporządkować swoje finanse i skonsultować się z doradcą, który wskaże najlepszą strategię działania.
w ociosanym domu?
Skontaktuj się z nami, i wybierz projekt dla Siebie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Dlaczego bank odmówił mi kredytu?
Najczęściej powodem jest niewystarczająca zdolność kredytowa – czyli zbyt niskie dochody w stosunku do planowanej raty lub zbyt wysokie zobowiązania.
Czy nieaktywna karta kredytowa ma wpływ na zdolność?
Tak – bank bierze pod uwagę dostępne limity, niezależnie od tego, czy są wykorzystywane.
Czy mogę sprawdzić swoją zdolność kredytową za darmo?
Tak, możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową za darmo. Wstępna analiza u doradcy nie wpływa na Twój BIK i nie wiąże się z żadnymi opłatami.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt?
To zależy od wielu czynników jak wysokość kredytu, okresu spłaty, wkładu własnego. Najlepiej przeanalizować to indywidualnie z doradcą.
Czy leasing auta wpływa na zdolność?
Tak, leasing traktowany jest przez banki jako zobowiązanie finansowe i obniża zdolność kredytową.
A co, jeśli nie wiesz, od czego zacząć?
Właśnie po to jesteśmy. W Ociosanych pomagamy naszym klientom nie tylko przy budowie, ale też na etapie planowania, projektowania i finansowania. Wiemy, jak ważne jest, by wszystko było spójne i przemyślane – od fundamentów po dach, ale też od zdolności kredytowej po podpisanie umowy z bankiem. Dlatego możesz liczyć na nasze wsparcie także w kwestiach kredytowych.
